随着新能源汽车在国内乘用车市场的迅速崛起，其保险问题日益凸显，成为新能源车主的一大困扰。一方面，车主们面临着保费高昂、投保难的困境；另一方面，保险公司则在承保新能源车辆时频频遭遇亏损。
来自浙江的陈先生便是众多受困车主中的一员。他在为自家新能源车上保险时，遭遇了多家保险公司的拒保，最终只有一家大型险企愿意承保，但报价高达8800元，相较于去年的4000元左右，涨幅惊人。陈先生的保单中，仅车上人员责任保险就近3000元，保额虽高，但降低保额则面临拒保风险。
陈先生的经历并非孤例。国家金融监督管理总局的数据显示，2023年，新能源汽车的车均保费高达4395元，较燃油车高出63%。即便在排除车龄等因素后，新能源新车的保费仍比燃油车新车高出约10%。尽管新能源车险投保率整体呈上升趋势，但投保难、拒保等问题依然时有发生。
上海的一位网约车司机蔡先生也遭遇了类似困境。他因一年内出险三次，导致下一年的保险费用从1万元飙升至1.8万元，甚至有同行直接被保险公司拒保。高风险的新能源车辆，尤其是营运车辆，在商业险方面的矛盾尤为突出。
面对新能源车险的两难局面，保险公司同样有苦难言。数据显示，2023年，全行业新能源车险的综合成本率高达109%，承保亏损达到67亿元；赔付率高达84%，比燃油车高出约10个百分点。某大型财险公司的业务负责人坦言，尽管明知承保某些高风险的新能源车型会亏损，但受“商业险愿保尽保”的政策导向影响，公司仍会尽量承保。
为应对这一难题，金融监管总局已出台相关政策，要求财险公司严格依法做好新能源车的交强险承保服务，不得拒绝或拖延承保交强险，并鼓励大型财险公司积极承保新能源车商业保险。同时，一些地方行业协会也在探索解决之道，如组织多家险企“轮值”承保高风险车辆。
为了从根本上破解新能源车险难题，金融监管总局办公厅在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中提出了具体举措，包括丰富新能源车险产品、优化市场化定价机制、研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施等。业内人士建议，应推出“基础+变动”组合保险产品，根据车主的网约车行为次数、里程数等研判风险，使保费与风险更加匹配。
数据互通也被视为解决新能源车险难题的关键。专家建议，在严格匿名化的前提下，推动车辆使用性质和驾驶行为等数据互通，以解决保险公司对新能源车数据积累不足的问题。同时，应进一步放开新能源车险自主定价系数，提高定价精准性和险企承保意愿。
然而，自主定价系数的放宽也意味着价格浮动范围的扩大，部分高风险车主的保费可能会有所上调，而低风险车主则可能享受更大的保费优惠。因此，解决新能源车险难题需要险企、车主和车企三方的共同努力。险企应增强风险识别和评估能力，有效控制综合成本率；车主应改善驾驶习惯，降低事故风险；车企则应丰富维修渠道，从源头降低车主维修成本，共同推动降低新能源车险保费负担。
