近期，内蒙古地区的汽车金融行业迎来了一项重要倡议。内蒙古银行业协会携手内蒙古汽车行业协会，共同发布了《推动全区汽车金融业务健康发展倡议书》。
就在倡议发布前不久，重庆监管局也对汽车金融业务提出了新规范。1月14日，该局发布了相关通知，明确要求金融机构对汽车贷款业务中的“高息高返”现象进行整改，全面清理存量业务，旨在通过正当竞争提升服务质量。
这一系列政策调整的背景，是汽车销售领域正经历深刻变革。随着新能源车市场的蓬勃发展，传统燃油车4S经销店面临前所未有的挑战。新能源车品牌普遍采用直营与授权代理并行的销售模式，而燃油车则主要依赖4S经销店。
长期以来，4S店通过金融手段如高息高返吸引消费者，以弥补利润空间的缩小。然而，随着政策调整，这一模式或将发生根本性变化。金融机构将不再以高额返佣等手段抢占市场，而是注重提升服务质量。
从表面上看，政策调整似乎对消费者有利，但实际操作中却存在诸多不确定性。金融机构在面对大量直接消费者时，如何在保证盈利的同时提供优质服务，成为一大难题。银行等相关金融机构的工作量也将大幅增加，运营成本上升。
据统计，2024年中国汽车总销量预计超过3100万辆，其中乘用车市场零售量达到2289.4万辆。汽车金融行业市场规模高达3万亿元，渗透率达50.5%，贷款购车已成为主流。然而，随着贷款购车数量的激增，金融机构的运营成本也随之上升。
政策调整的影响不仅限于金融机构和4S店。燃油车品牌可能通过涨价或增加新收费项目来应对成本压力，而更多的4S店可能因无法适应新政策而面临关停或转型。这些变化将对汽车消费者，尤其是燃油车消费者产生深远影响。
相比之下，新能源车品牌受政策调整的影响较小。为了抢占市场份额，新能源品牌纷纷推出购车优惠活动，如“0首付”或“0利息”，这些举措在一定程度上抵消了政策调整带来的负面影响。
然而，直营与授权代理模式并不一定优于授权4S经销店模式。高息高返作为一种促销手段，在一定程度上降低了消费者的购车成本。在4S经销店中，贷款购车的消费者往往能够获得更多利益折让。
在当前市场环境下，金融监管部门对汽车消费金融中的高息高返现象进行叫停，其实际效果尚待观察。但可以肯定的是，这一政策调整将对汽车流通领域产生深远影响，促使相关各方积极应对变革，寻求新的发展机遇。
