近期，中国之声广播披露了一项令人关注的现象：众多新能源货车司机在投保商业保险时遭遇了重重困难。不仅如此，还有许多新能源车主反映，他们的车辆保险费用似乎逐年攀升，甚至有的在保险即将到期准备续保时，竟被保险公司直接拒绝承保。
针对这一现状，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部及商务部四部门于24日联合发布了21项具体措施，旨在破解新能源汽车保费高昂与投保难的问题。这份文件标志着我国首个针对新能源车险的指导性意见正式出台。
那么，新能源汽车保费偏高、投保不易的背后，究竟隐藏着哪些原因呢？
据行业数据揭示，2023年，新能源汽车的平均保费较燃油车高出63%。即便在排除了车龄等因素后，新能源新车的保费仍比同类型燃油车新车高出约10%。然而，令人惊讶的是，尽管保费高昂，2024年全行业新能源车险却承保亏损了57亿元，呈现出持续亏损的态势。
首要原因之一，便是新能源汽车的维修成本高昂。保险专家白玉玮指出，新能源汽车采用了众多新材料与新技术，例如一体化铸造车身，许多部件都是与车身一体化成型的。这意味着，一旦发生事故，燃油车可能只需更换部分零件，而新能源汽车往往需整体更换，从而导致了理赔端定损维修的高额支出。新能源汽车的维修渠道相对有限，维修技术、配件供应等方面存在壁垒，加之零配件价格与工时费用较高，这些因素共同推高了维修成本。
为了应对这一问题，《指导意见》明确要求推动降低维修成本，拓宽新能源汽车维修零部件的供应渠道与类型，并鼓励新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性。
另一个导致新能源车险保费偏高的直接原因，是其较高的出险率与风险。白玉玮解释，新能源汽车中营运车辆占比较高；同时，由于其起步迅速、声音较小，以及智能驾驶功能等新技术的应用，车主需要更长的适应周期，这些因素都增加了事故的发生率。
为了缓解这一问题，多项具体措施将在年内落地生效。其中，一项重要举措是引导建立高赔付风险分担机制和平台，为高赔付风险的新能源汽车提供有效的保险保障，确保消费者能够顺利投保。事实上，就在25日，由中国保险行业协会等推出的“车险好投保”平台已正式上线。首批已有10家大中型财险公司接入该平台，第二批约20家财险公司也计划在今年2月接入。这意味着，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，都可选择通过该平台投保，保险公司将不得拒保。
《指导意见》还提出丰富商业车险产品，例如研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品，以支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保。这意味着，保险公司将根据车主的用车属性和场景提供个性化的保单。例如，普通家用车可能只需购买基本险种，而网约车则可在基本车险的基础上，选择增加一些保障，即“基本+变动”，其保费虽会稍高，但相较于商用车仍更为经济。
《指导意见》还鼓励探索“车电分离”模式的汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供更为科学合理的保险保障。白玉玮表示，如果将动力电池单独作为固定资产投保，从财产险和责任险的角度来看，可以实现动力电池企业与保险公司之间的风险共担。
同时，《指导意见》中提出的“探索风险减量服务创新”也被视为一大亮点。该举措鼓励保险行业探索新能源汽车的风险减量服务，通过车联网等技术实现风险的早期识别、预防与管理，加强驾驶安全的风险教育，运用智能驾驶技术减少事故发生率，从而降低新能源车险的风险水平。
在优化车险定价方面，《指导意见》提出“稳妥优化自主定价系数浮动范围”。这意味着，若自主定价系数的浮动范围得以扩大，低风险车主将能够享受到更低的保费，而高风险车主则需缴纳更高的保费，以此实现更为合理的保费定价。
