近期，汽车金融市场掀起了一场关于“长贷短还”的风波，众多消费者在购车时遭遇了银行与4S店的金融套路，引发了广泛关注。
李星是这场风波中的一名受害者。去年元旦，他在4S店选购了一辆奥迪A3L，为了享受车价优惠，他选择了15万的5年期贷款，当时银行信贷经理明确告诉他，两年后可以提前还款且无需支付违约金。然而，当李星在第24期账单日申请提前还贷时，却遭到了银行的多次推诿，最终被告知需承担3%的违约金。经过长达23天的投诉与协商，银行才同意他免违约金提前还款。
李星的经历并非个例。为了吸引消费者，4S店普遍推出了“5年分期2年还清无违约金”的金融方案，看似降低了购车门槛，实则通过延长贷款期限降低月供，同时以“提前还款无违约金”为诱饵，诱导消费者选择长期贷款。然而，当消费者真的去提前还款时，却往往面临银行设置的隐性门槛，陷入纠纷。
这一现象背后，折射出的是银行业在净息差持续收窄下的增长焦虑。数据显示，2024年中国银行业净息差持续下滑，商业银行的净息差从年初的1.54%降至年末的1.52%，国家金融监管总局的数据也显示，各类银行的净息差均呈现不同程度的收窄趋势。其中，城商行的净息差不仅绝对值最低，且下滑幅度最大。
净息差的收窄直接影响了银行的盈利能力，使得银行营收和净利润的增长空间受到严重挤压。为了填补利润缺口，银行纷纷聚焦“零售银行”业务，通过场景化金融产品（如汽车分期、消费信贷）扩大市场份额，试图用高收益消费贷填补传统存贷业务缺口。然而，这种“以量补价”的策略却带来了新的问题。
在汽车金融业务中，银行为了吸引消费者，推出了各种优惠措施，包括“5年分期2年还清无违约金”等。然而，这些优惠措施背后往往隐藏着复杂的条款和条件，消费者在购车时往往被诱导忽略合同细节，导致在提前还款时面临高额违约金或隐性成本。这不仅损害了消费者的利益，也引发了消费者对银行和4S店的不满和投诉。
以揭先生为例，他在购车时销售口头承诺“5年分期2年还清无违约金”，但合同上却明确标注了“提前还款需支付5%违约金”。银行拒绝将豁免条款写入合同，导致揭先生最终因不信任而放弃购车，定金也被扣留。类似的情况还发生在许多其他消费者身上，他们因为轻信银行的营销话术而在提前还款时陷入了纠纷。
为了维护自身权益，许多消费者开始通过投诉和协商的方式争取免违约金提前还款。然而，这个过程往往漫长而艰难。有的消费者经过多次协商和投诉才得以解决问题；有的消费者则因为无法承受繁琐的流程和压力而选择了支付违约金。
这场风波不仅损害了消费者的利益，也对银行和4S店的声誉造成了负面影响。许多消费者认为银行和4S店的行为涉嫌消费欺诈，纷纷在社交媒体上发声投诉。这不仅影响了银行和4S店的品牌形象，也加剧了消费者对金融市场的不信任感。
面对这场风波，银行业或许该重新审视自己的增长策略。在追求利润的同时，银行应该更加注重保护消费者的权益和利益，遵守诚信经营的原则。同时，监管部门也应该加强对银行和4S店的监管力度，规范市场秩序，维护消费者的合法权益。
消费者在购买汽车金融产品时也应该保持警惕，仔细阅读合同条款和条件，了解清楚各种优惠措施的具体内容和限制条件。在签订合同时，可以要求银行或4S店将豁免条款写入合同或提供书面证明以避免后续的纠纷。
总之，“长贷短还”风波的爆发提醒我们，金融市场的发展需要建立在诚信和公平的基础上。只有银行和消费者共同努力，才能营造一个健康、稳定的金融环境。
