特斯拉保险业务面临多重挑战，赔付率远高于行业平均水平
近年来，特斯拉在保险领域的尝试并未如预期般顺利。数据显示，特斯拉的保险赔付率持续高于行业均值。2022年，行业平均年赔付率为80.1%，而特斯拉则高达116.6%。到了2023年，尽管行业平均值降至75.4%，特斯拉的赔付率仍维持在114.7%的高位。进入2024年，尽管有所降低，特斯拉的赔付率仍达到103.3%，远超66.1%的行业平均水平。这一状况无疑增加了特斯拉的运营成本，导致其保险业务利润微薄。
特斯拉曾宣称，其全自动驾驶软件的事故率低于人类驾驶员，且车辆作为运行中的计算机，能够收集大量驾驶者信息，从而精准评估风险。然而，即便在司机开启FSD功能的情况下，特斯拉也未能实现降低保险费用的初衷。尽管收入可观，2024年特斯拉在美国的保险费收入达到约9.92亿美元，但较高的赔付率使得盈利变得艰难。特斯拉关于低事故率和维修成本的假设，在实际操作中似乎并不成立。
特斯拉的保险模式依赖于“安全评分”系统，该系统通过车辆传感器监测驾驶行为，并据此调整保费。然而，这一系统却引发了一些客户的不满。有车主表示，尽管他们一直谨慎驾驶，但安全评分却持续下降，导致保险费用增加。这一问题在技术论坛上引发了热议，用户们对特斯拉评分系统的透明度表示质疑。
特斯拉还面临着车辆破坏行为蔓延的问题。据美国有线电视新闻网报道，如果针对特斯拉车辆的破坏事件继续增多，保险公司可能会提高特斯拉车主的保险费率以弥补增加的风险。在几个州，特斯拉车主反映他们的车辆遭到了撬锁、车窗被砸毁等专门针对该品牌的损害。
消费者对特斯拉保险覆盖范围的满意度也是一个问题。车主们对维修时间过长、沟通不畅以及理赔流程繁琐等问题表示不满。为了解决这些问题并控制成本，特斯拉近期推出了用于车辆维修和保险客服的人工智能客服人员。然而，这一举措却引发了褒贬不一的评价。有车主表示，新系统并未带来预期的便利，反而增加了沟通障碍。
特斯拉在保险业务上的挑战还体现在不断上涨的理赔成本上。在美国，一辆Model Y的保险费用同比涨幅高达30%。尽管特斯拉试图通过优化“安全评分”算法、提高透明度以及控制理赔成本来改善保险业务，但目前的状况并未得到显著改善。如果无法找到有效的解决方案，特斯拉的保险业务可能会继续作为亏损业务运营，或者面临转型的压力。
行业分析师认为，特斯拉的保险业务正处于关键转折点。如何在提供具有竞争力的保险费率与应对高于平均水平的理赔支出以及不断增大的破坏风险之间找到平衡，将是特斯拉面临的重要课题。
