狮桥集团优车事业部总经理张卓冉：狮桥织严织密金融风险防控“一张网”！

近日，“陆家嘴产业金融论坛2023--商用车金融服务助力智慧物流高质量发展峰会@亚洲物流双年展”在上海新国际博览中心开幕。超5000人次线上观看，300+金融行业代表现场参与，包括银行、主机厂、汽车金融、金租、商租高管和精英荟聚上海，共同探讨商用车金融行业的现状和未来发展趋势。

狮桥集团优车事业部总经理、车正资产评估(天津)有限公司总经理张卓冉先生出席论坛并发表演讲，对商用车金融风险的闭环管理等问题进行了深入探索。同时，也向到场嘉宾分享了狮桥集团多年来商用车金融闭环管理的实践经验。

张卓冉表示，狮桥集团每完成一个标的都会进行相应的损益分析。进而通过整个风险体系的反哺能力来传导到贷前，让后续资产能有优良的表现而不是进入到恶性循环。

众所周知，不同于其他的设备融资或信贷，商用车金融更要关注于人与车两个维度。在人的维度层面，目前行业中普遍的方法与技术均已非常成熟。而车受到不同配置、运距、货物、工况等主客观因素影响，差异非常大。这就需要有商用车的车型库，它不仅要全，还要细，同时价格的精准度要高。对此，张卓冉指出，狮桥集团在过去七年的时间里，建立了行业当中相对比较大的车型库。狮桥目前车型有将近13.6万台，品牌车系涉及到1700多款车，每一款车有418个配置，更重要的是狮桥能够了解各个区域当中不同车型的售价，这对新车金融投放起到非常好的指引作用，狮桥称之为“车型数据字典”。

此外，整个商用车在贷中和贷后，很重要的工具就是二手车估值系统，估值系统必须要依赖数据的积累以及算法模型。这中间不可或缺的就是真实的多区域的成交价格。如何在这个行业当中获取到真实的成交数据来反哺模型，让估值系统更加精准，其实是需要一个价格产生体系和长期的积累。

狮桥二手车关注于拍卖平台自己产生的真实B端的收购价格。同时拥有将近200位评估师及专业人员每周进行价格收集，获得C端价格。利用这两个真实数据，采用分析识别式AI技术，运用重置成本法和现行市价法两种估值方法来不断让模型更加精准，这也让狮桥整个二手商用车的金融业务拥有支撑。同时，狮桥集团在新能源车辆的估值数据算法方面也有较为深刻的研究布局。

在商用车行业中，资产价值表现和处置方式至关重要。整个资产处置维度，车辆赎回肯定是损失最小的。但是，随着整个物流运费的低迷和二手车价格的波动，赎回的意愿是越来越低的。渠道的回购是我们的第二选择，但是渠道的回购掺杂着很多道德风险。最好的方式也许是经营性租赁，但经营性租赁这种精细化运营的业务是需要体系来做支撑的。没有庞大体系布局是不能轻易去做经营性租赁的，因为这个会让你陷入另外一个深渊。目前看，损益和效率平衡度最好的方式是资产竞拍。

如何做好资产价值的尺度衡量，并且使竞拍过程公平公正透明，需要一个平台体系。狮桥为什么能在这几个点做的相对还不错，得益于其在多年前整体的战略布局。狮桥集团是一个大生态，大生态中又是由小的生态、小的平台组成。狮桥的买用养转整个生态的闭环，相互赋能，同时能够在效率和损益当中找到最好的平衡点。

张卓冉指出“整个商用车的评估检测，是不能完全脱离线下，而走到纯线上的。同时也不能完全注重线下，而不走线上化。整个车辆的评估检测不能靠铺人的方式来进行，需要找到这种平衡。”

狮桥二手车历史上积累了60余万台车辆检测数据，其中有很多事故车辆，狮桥将事故点图像整理入库，通过分析识别式AI的技术，建立狮桥二手车的CV检测系统，准确率达80%以上。

狮桥所有车辆的检测图像获取之后，都需要首先经过CV系统，再经过评估师进行专业人工评估。当遇到疑难点，还会派驻现场评估师。经过线上下线一连串组合拳，大大提升检测效率、做到人机的完美匹配。

同时，狮桥二手车线上拍卖平台每天都在进行竞价。这也是狮桥与其他金融公司过往不同的地方。狮桥二手车现已作为独立第三方平台，为行业的各方进行服务。

“关于商用车金融风险的闭环管理体系，自身系统能力构建与上下游专业分工合作将并存，资源能力合理匹配，才是最优解。”张卓冉在演讲的最后指出。商用车金融的发展与物流行业的发展息息相关的，注重长期主义、行稳致远、价值共生至关重要。未来狮桥集团与车正希望和各位合作者同路，共创合作共赢的多元化伙伴关系，为行业创造更长远的价值。