随着新能源汽车在国内乘用车市场的销量持续攀升，已占据市场的半壁江山，新能源车主们却面临着保险问题的困扰。不少车主反映，新能源车的保险费用高昂，且投保难度较大，而保险公司方面则表示承保新能源车险业务普遍亏损。
来自浙江的陈先生就遭遇了这样的困境。他试图为家中的新能源车上保险，但多家保险公司拒绝提供报价。最终，只有一家大型险企愿意承保，但报价高达8800元，而去年的保费仅为4000元左右。陈先生的保单中，车上人员责任保险就近3000元，尽管他并不希望保额如此之高，但降低保额则面临保险公司拒保的风险。
陈先生的经历并非孤例，新能源车险保费高的问题普遍存在。根据国家金融监督管理总局的数据，2023年新能源汽车的车均保费为4395元，比燃油车高出63%。即使扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。同时，尽管新能源车险投保率呈上升趋势，但投保难、拒保等问题仍时有发生。
特别是在商业险方面，营运车辆由于驾驶里程长、风险水平高，矛盾尤为突出。上海网约车司机蔡先生表示，他一年出了三次险，下一年的保险费用从1万元涨到了1.8万元，有的同行甚至遭遇拒保。
面对新能源车险的困境，车主们怨言颇多，而保险公司也有苦难言。金融监管总局的数据显示，2023年全行业新能源车险综合成本率高达109%，承保亏损67亿元；赔付率达84%，比燃油车高约10个百分点。尽管车险自主定价系数有上限，保费无法无限提高，但保险公司为了遵循“商业险愿保尽保”的导向，仍不得不承保部分明知会亏损的车型。
那么，新能源车险保费高、承保亏的困境究竟源于何处？记者调查发现，主要原因在于新能源车出险率高、维修价格贵以及数据积累不足。一方面，新能源车年轻驾驶员和营运车辆占比较高，且新能源车起步快、声音小，智能驾驶等功能需要车主适应，增加了事故发生率。另一方面，新能源车在可维修性方面表现不如燃油车，零配件价格普遍上涨，维修难度和费用较高。
新能源车型迭代迅速，保险公司积累的历史经验数据的有效性快速衰减，导致新能源车型特别是新车型的费率厘定准确性不够高。因此，在定价方面，保险公司面临着较大的挑战。
为了破解新能源车险的难题，监管部门和保险公司正在积极探索解决方案。金融监管总局办公厅发布的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》提出，要丰富新能源车险产品，优化市场化定价机制，研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施，持续深化车险综合改革。
在产品方向方面，监管部门明确将研究推出“基础+变动”组合保险产品，依据车主从事网约车行为次数、里程数等研判风险，让风险与保费更加匹配。同时，数据互通也被视为破解新能源车险难题的一个重要突破口。专家建议，在严格匿名化的前提下推动车辆使用性质和驾驶行为等数据互通，以解决保险公司对新能源车数据积累不足的问题。
在发挥市场机制作用方面，当前我国燃油车车险自主定价系数浮动范围为0.5至1.5，新能源车险为0.65至1.35。专家建议进一步放开新能源车险自主定价系数，依据风险水平实施差异化定价，提高定价精准性和险企承保意愿。然而，这也意味着部分高风险车主的保费可能会有所上调，而低风险车主则可能享受更大的保费优惠。
要解决新能源车险的难题，需要保险公司、车主和车企三方共同努力。保险公司应增强风险识别和评估能力，有效控制综合成本率；车主应改善驾驶习惯，降低事故风险；车企则应丰富维修渠道，从源头降低车主维修成本，推动降低新能源车险保费负担。只有这样，才能实现新能源车险市场的健康发展。
