近期，我国新能源车险市场呈现出一种矛盾现象：一方面，众多新能源车车主抱怨车险费用高昂，甚至遭遇投保被拒的困境；另一方面，承保的保险公司却连连喊亏，行业内部对新能源车险的赔付率问题争论不休。
据精算师协会与中国银保信的最新统计数据显示，2024年我国保险行业承保的新能源汽车数量达到了3105万辆，保费收入高达1409亿元，提供的风险保障金额更是达到了惊人的106万亿元。然而，令人惊讶的是，这一庞大的市场背后却是承保亏损57亿元的残酷现实，且亏损态势已持续一段时间。
具体来看，承保的2795个新能源车系中，有137个车系的赔付率超过了100%，即处于亏损状态。其中，新能源客车承保车系达1654个，承保车辆2982万辆，而在承保车辆数超过1万辆的车系中，赔付率超100%的车系就有99个。新能源货车方面，承保车系1141个，承保车辆123万辆，承保车辆数超过0.5万辆的车系中，赔付率超100%的车系达到了38个。
事实上，一些保险公司此前也已公开表示过新能源车险的赔付压力。太保产险董事长顾越就曾透露，2023年太保产险的新能源车险同比增长超过50%，但出险率却比燃油车高出一倍，综合成本率仍处于亏损状态。人保财险也指出，2023年其车险综合成本率为96.9%，而新能源车险商业险部分的综合成本率高于整体车险约7个百分点。
那么，新能源车险为何会出现如此高的赔付率？分析认为，主要有四大原因。首先，新能源汽车的维修成本较高，智能化、一体化程度高，维修时往往需要成套更换配件，导致维修费用昂贵。其次，新能源汽车的出险率较高，这既与车辆使用强度大有关，也与年轻车主驾龄短、经验不足以及新能源汽车提速快、噪音小等特点有关。部分车险价格与车辆使用性质错配，以及车险价格与车辆风险不匹配也是导致赔付率高的重要原因。
面对新能源车险市场的困境，行业内外都在积极寻求破局之道。金融监管总局等四部门联合发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出了一系列政策举措，包括建立高赔付风险分担机制、研究推出“基本+变动”的新能源车险组合产品等，以优化车险供给，促进价格与风险更匹配。
同时，《指导意见》还鼓励新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件。还将探索建立保险车型风险分级制度，推动其与商业车险保费相挂钩，以更好地反映车辆的真实风险水平。
对于保险公司而言，优化业务流程、压降管理成本、完善新能源车险费率形成机制以及优化商业车险产品供给也是关键。而对于车企来说，优化车辆设计制造、合理开放维修体系、降低维修成本以及加强跨行业数据共享同样重要。只有保险公司、汽车制造商和技术服务商建立更加紧密的合作，强化数据共享和工作联动，才能为车主提供更加高效便利和贴合实际的保险保障方案。
